摘要：世界银行全新营商环境评估体系B-READY将电子支付纳入核心测评范畴。中国电子支付在监管框架、公共服务与效率三大支柱上取得显著成就：监管上构建了“法律-行政法规-部门规章-规范性文件”四层制度体系，并通过技术将企业资损率从0.1%压降至0.001%；公共服务上，2024年支付系统业务金额突破12000万亿元，移动支付用户超10亿，数字人民币累计交易达16.7万亿元；效率上，跨境支付通过多边央行数字货币桥等项目提升清算效率。中国实践旨在为全球支付治理提供参考。
线索：
* 投资机会：
1. 数字人民币生态：随着数字人民币步入2.0时代，其在跨境贸易、零售支付等场景的应用拓展，将为相关技术开发、硬件制造、场景运营企业带来增长机会。
2. 跨境支付基础设施：人民币跨境支付系统（CIPS）网络扩展、银联国际受理、以及跨境二维码互联互通需求的持续增长，利好相关的金融科技、清算及银行IT服务商。
3. 支付技术与安全：基于人工智能、大数据的全链路风险监测、智能穿透式监管、以及网络安全防护体系构建，是明确的产业方向，相关技术解决方案提供商具备市场潜力。
4. 普惠与适老化支付：服务于老年人、外籍人士等特殊群体的支付便利化产品（如大字模式、语音交互、外卡内绑解决方案）存在细分市场机会。
* 潜在风险：
1. 监管政策风险：支付行业处于强监管之下，未来法规的调整与更新（如数据安全、反垄断、跨境数据流动）可能直接影响相关企业的业务模式与合规成本。
2. 技术创新与迭代风险：支付技术快速演进，若企业无法持续跟进区块链、人工智能等新技术在风控和效率提升上的应用，可能面临竞争力下降的风险。
3. 国际竞争与地缘政治风险：支付标准出海和跨境网络扩展可能面临不同市场的监管壁垒、技术标准差异及国际地缘政治因素的挑战。
4. 系统性安全风险：支付基础设施高度集中化、数字化，使其成为网络攻击的高价值目标，任何重大的安全漏洞都可能引发系统性风险和市场信心波动。
正文：
世界银行推出的全新营商环境评估体系B-READY将电子支付纳入核心测评范畴，通过18项指标构建“监管框架、公共服务、效率”三大评估支柱，以衡量电子支付对营商环境的赋能价值。
在监管框架方面，B-READY的要求细化为风险管理、客户资金保障、争端解决等方向。中国构建了以中国人民银行统筹、多部门协同的监管框架，形成“法律-行政法规-部门规章-规范性文件”四层制度体系，并发展出“制度规范+技术防控+执法监督+行业自律”的四维机制。例如，《非银行支付机构监督管理条例》作为行业首部专门性法规，夯实了法治基础。在风险管理上，风控模式向事中干预、实时防控演进。网联平台的“三地六中心”架构支撑了每秒11万笔的峰值交易处理能力。2024年以来，全行业联合压测系统成功率从95.27%提升至99.99%以上，商业银行高并发处理能力提高超40%，全链路平均耗时降低30%。通过大数据与人工智能构建的全链路风险监测网络，将企业资损率从0.1%压降至0.001%。客户资金保障方面，通过存款保险与备付金集中存管进行保护，并建立支付服务提供商先行赔付机制。争端解决则构建了监管引导、行业自律与机构自治相结合的多元化渠道。
在公共服务方面，B-READY关注服务的可及性、包容性与互联互通。中国支付基础设施实现了广域覆盖，形成了以央行支付系统为核心的多层次生态。近五年，支付系统处理业务年均增长12.52%，2024年业务金额突破12000万亿元；移动支付业务2024年笔数为2020年的1.71倍；支付服务平均费率低于0.6%。截至2025年第三季度末，全国共开立银行账户1153.95亿个。跨境支付网络持续扩展：截至2025年11月，人民币跨境支付系统（CIPS）参与者网络发展至187家直参、1559家间参，覆盖124个国家和地区，2025年第二季度处理金额45.94万亿元，同比增长36.37%。中国银联受理网络延伸至全球183个国家和地区。跨境二维码支付方面，已与马来西亚等9国实现互联互通，并支持居民在70多个国家和地区扫码支付。数字人民币累计处理交易34.8亿笔，金额16.7万亿元，个人钱包达2.3亿个。2026年1月实施的《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》推动其迈入2.0时代。公共服务包容性举措包括商业银行APP的“大字模式+语音交互”功能，以及为外籍来华人员提供“外卡内绑”、“外包内用”等服务，2025年上半年入境人员移动支付活跃用户超1000万人，交易笔数同比增长162%。
在效率提升方面，B-READY从成本、时间等维度设置指标。2024年，中国商业银行处理电子支付业务700.54亿笔，金额851.46万亿元；非银行支付机构处理网络支付业务123114.19亿笔，金额85.93万亿元。2024年中国移动支付交易额达563.7万亿元，用户规模超10亿，普及率居全球首位。支付成本持续下降，二维码支付降低了小微商户的接入门槛。跨境支付效率通过数字人民币跨境试点与多边央行数字货币桥项目得到提升。截至2025年11月末，多边央行数字货币桥累计处理跨境支付业务4047笔，金额折合人民币3872亿元，其中数字人民币占比达95.3%。2025年6月，内地与香港快速支付系统实现直接连接。
总结而言，中国电子支付实践与B-READY核心要求相契合。面向未来，需在安全与创新间持续平衡：一是将成熟经验转化为系统法规；二是持续推进技术创新与场景拓展，深化数字人民币生态与跨境支付便利化改革；三是利用AI、大数据、区块链构建智能穿透式监管体系；四是加强国际合作，为全球支付治理贡献经验。
发布时间：2026年1月16日 12:38
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