摘要：2026年1月9日，国家医保局与财政部联合发布文件，明确职工医保个人账户可由参保人授权，将其个人账户资金用于支付其在全国范围内的近亲属（如配偶、父母、子女）在就医购药时的自付费用，并可为其缴纳居民医保、长期护理保险等保费。此举标志着医保个人账户从“省内家庭共济”进入“全国家庭共济”新阶段，旨在破解跨省流动家庭“人财分离”、资金沉淀及异地赡养医疗负担重等痛点。截至2024年底，全国职工医保个人账户沉淀资金约1.4万亿元，该政策有望激活这部分资金，提升医保基金整体使用效率。
线索：
* 投资机会：1) 医保信息化与支付服务：政策完全依托全国统一的医保信息平台和“医保钱包”功能实现，将加速医保结算系统的数字化、标准化与互联互通建设，为相关技术服务商带来机会。2) 零售药店与医药流通：个人账户资金使用范围扩大至全国，将刺激定点药店的合规接入与服务升级，并可能促进药品流通网络的整合与效率提升。3) 医疗服务可及性提升：降低异地就医结算门槛，可能促进患者合理流动，利好于服务体系完善、品牌声誉好的跨区域医疗集团，并强化分级诊疗协作。
* 风险与挑战：1) 政策落地差异：各地区医保目录、报销比例存在差异，跨省结算规则需高度协调，执行初期可能出现标准不一、流程不畅的问题。2) 系统承压与安全：全国性实时结算对医保信息平台的稳定性、处理能力及数据安全提出了极高要求。3) 资金流动监管：需防范资金套取、滥用风险，确保共济资金用于合理医疗支出，这对清算与风控机制是考验。
正文：
2026年1月9日，国家医保局会同财政部联合发布了《关于做好职工基本医疗保险个人账户跨省共济工作的通知》。该政策标志着我国职工基本医疗保险个人账户的使用范围，从原有的参保人本人及省内近亲属，正式拓展至全国范围内的近亲属。核心内容是允许职工医保参保人通过建立共济关系，授权其个人账户资金，用于支付符合条件的近亲属（包括配偶、父母、子女等）在定点医疗机构就医、在定点零售药店购药时需由个人负担的费用，并可为其缴纳城乡居民基本医疗保险、长期护理保险等个人缴费部分。此举旨在打破医保资金的地域使用限制。
职工医保个人账户制度自1998年建立以来，其功能定位持续演进。早期（1998-2020年）主要定位于个人积累与自我保障，资金仅限于参保人本人在参保地使用。随着社会经济发展，自2021年至2025年，改革进入“省内家庭共济”探索阶段，部分地区试点将使用范围扩大至参保人的省内近亲属。自2026年起，随着本次《通知》的发布，制度进入“全国家庭共济”新阶段。
该政策着力解决三大现实痛点：
第一，破解跨省流动家庭的“人财分离”难题。长期以来，跨省就业人员的医保个人账户资金沉淀在参保地，无法直接用于其身处异地的家人。新政策允许建立跨省共济关系并设定额度，使近亲属在异地定点医药机构可直接使用该资金结算，无需先行垫付再报销，从而盘活沉淀资金。
第二，缓解异地赡养的医疗压力。对于子女在外地工作、父母留守老家并参加居民医保的家庭，子女的个人账户资金可用于支付父母的门诊、住院自付费用及购药开销，减轻了老年亲属的医疗负担和子女的赡养成本。
第三，优化异地结算流程。依托全国统一医保信息平台，共济关系的建立、额度的设定以及费用的结算均可在线完成，实现了被共济人在全国定点机构就医购药时的直接结算，提升了便利性。
在功能设计上，该政策强调三重属性的协同：
首先，坚持个人积累属性，保障资金所有权。共济资金的所有权仍归参保人个人，共济行为是参保人自愿授权部分额度给家人使用。共济关系解除后，未使用额度将返还至个人账户。
其次，强化家庭互助功能。将医保的“互助共济”原则从社会层面的“大共济”（统筹基金）延伸至家庭内部的“小共济”，使个人账户成为家庭医疗保障的储备。
最后，衔接并提升统筹共济体系效率。通过激活长期沉淀的个人账户资金（截至2024年底规模约1.4万亿元），使之流入医疗消费领域，可提升医保基金整体使用效率，并与门诊统筹等制度形成互补。
政策落地将带来多方面变化：异地就医结算方式从“垫资-报销”转向“直接结算”；医疗服务可及性从局部覆盖向全国互通拓展，患者就医选择空间扩大。
该政策预计将对多个领域产生影响：推动医保服务与信息化领域的数字化转型加速；促使零售药店与医药流通行业加快接入全国统一结算体系，结构面临调整；有助于强化医疗服务体系中的分级诊疗与跨区域协作；为商业健康保险在基本医保基础上发挥补充作用提供了更清晰的空间；最终目标是盘活个人账户沉淀资金，提升医保基金运行效率与安全性。
为确保政策顺利实施，仍面临一些挑战需应对：需加强政策宣传，提升参保人知晓度与操作熟练度；必须持续完善全国医保信息平台，保障系统稳定与数据安全；需强化各区域间医保政策的衔接，减少标准差异带来的运行障碍；需提升基层医疗机构和药店的服务能力，确保“最后一公里”的便捷结算。
发布时间：2026-01-14T19:39:29+08:00
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