摘要：中国人民银行于2025年12月22日发布一次性信用修复政策，针对2020年1月1日至2025年12月31日期间发生、单笔逾期金额不超过1万元人民币的个人信贷逾期信息，若个人在2026年3月31日（含）前足额偿还债务，相关逾期记录将不在个人信用报告中展示。该政策实行“免申即享”，由征信系统自动处理。政策旨在为因失业、疾病等非主观原因导致小额逾期的群体提供信用重塑机会，有望提升其后续信贷申请通过率并优化利率条件。
线索：
* 个人机遇：符合条件并完成还款的个人，其信用报告将得以修复，直接改善申请房贷、消费贷等金融服务的核心资质。这不仅可能提高审批通过率，还可能获得更优惠的利率定价，打破“一次逾期，长期受限”的局面，恢复金融“通行证”。
* 机构影响：政策鼓励逾期借款人还款，有助于银行等金融机构收回部分逾期贷款，改善零售资产质量。同时，将修复信用后的“前失信人”重新纳入服务范围，有助于金融机构扩大潜在客户群体，促进普惠金融发展。需注意，此政策并非放松风控，征信底层数据依然存在，金融机构的综合评估体系未变。
* 风险提示：政策有严格限定（特定时间、小额、需还清），绝非“征信洗白”或删除记录。公众需警惕任何声称可代理“征信修复”并收费的骗局。政策目标在于救济非恶意失信群体，而非纵容恶意逃废债行为。
正文：
2026年元旦起，一项涉及个人信用的重要政策开始生效实施。根据中国人民银行于2025年12月22日发布的通知，国家推出了一次性信用修复政策。该政策的核心安排是：对于2020年1月1日至2025年12月31日期间发生、且单笔逾期金额不超过1万元人民币的个人信贷逾期信息，只要个人在2026年3月31日（含）前足额偿还了逾期债务，金融信用信息基础数据库（即征信系统）将不予展示相关逾期记录。
政策明确实行“免申即享”机制，个人无需主动申请或提交任何证明材料，符合条件的逾期信息将由征信系统自动识别并统一处理。个人可通过线上或线下渠道查询信用报告以了解调整情况。作为配套措施，2026年上半年将额外增加2次线下免费查询个人信用报告的机会。
政策生效后，多地借款人通过查询信用报告确认了效果。例如，有北京借款人表示，其一笔剩余逾期本金9000多元的借款记录已被消除；有广东借款人晒出的报告显示，此前存在的3个逾期账户数已不再展示；另有贵州借款人称其8笔逾期记录均被消除。这些案例显示，政策在2026年1月1日后已迅速产生实际影响。
根据规定，逾期信息展示变化分两种情形处理：
1. 若个人已在2025年11月30日（含）前足额偿还逾期债务，征信系统自2026年1月1日起不予展示相关逾期信息。
2. 若个人在2025年12月1日至2026年3月31日之间足额偿还逾期债务，征信系统将在还款次月月底前完成调整，不予展示相关逾期信息。例如，2026年1月还清欠款，相关逾期信息在2026年2月底前即会展示为正常状态。
业内专家对此政策进行了解读。专家指出，该政策为因疫情影响临时失业、重大疾病、疏忽大意等非主观因素导致小额逾期、但有还款意愿的群体提供了容错纠正和信用重塑的机会，惠及普通工薪族、小微企业主及个体工商户等。这有助于打破“一次失信、终生受限”的困境，传递出“积极纠正错误，信用可以修复”的明确信号。
对于金融机构的影响，分析认为，政策激励逾期客户在窗口期内还款，有助于银行改善零售贷款资产质量。同时，信用修复后的客户重新获得正常融资能力，可被金融机构重新纳入服务范围，有助于扩大客户基础，促进消费和投资。但专家同时强调，信用修复绝非“删除”不良记录，其底层数据依然存在，政策不改变对大额拖欠贷款人员的管理方法。金融机构的风控审批是综合评估过程，除征信记录外，还会考量收入流水、负债水平等多重因素。
政策也明确了还款计算的复杂性。以一笔每月10日还款1000元的等额本息贷款为例，若截至2025年12月31日有2000元逾期，则借款人在2026年1月10日前需结清2000元逾期欠款及当月应还的1000元，共计3000元。实际操作中还需考虑借款利息、逾期罚息等其他费用。
专家特别提醒公众，此次信用修复不收取任何费用、不需要任何第三方代理，应谨防以此为由的诈骗行为。政策的核心目标是教育和救济非恶意失信的群体，而非包庇和纵容恶意逃废债的“老赖”。
发布时间：2026-01-03 09:49:06
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