摘要：根据2025年5月8日发布的政策，个人住房公积金贷款利率已下调。其中，5年以上首套房贷款利率从2.85%降至2.6%，二套房贷款利率从3.325%降至3.075%。对于在该日期前已发放的存量贷款，利率调整将于2026年1月1日起自动生效，无需借款人手动申请，此举将减少借款人的利息支出。
线索：本次利率下调直接降低了使用公积金贷款购房者的资金成本，对于有置业或换房需求的刚需及改善型家庭构成利好，还款压力有所减轻。然而，需要注意的是，同期商业贷款利率政策也在调整，例如不再区分首套与二套利率。这使得公积金贷款在二套房利率上的传统优势可能被削弱，甚至消失。投资者及购房者在进行决策时，需综合对比公积金与商业贷款的最新利率、额度及审批条件，关注公积金政策后续是否会进一步优化以保持吸引力。
正文：2025年5月8日，个人住房公积金贷款利率进行了下调。对于新发放的贷款，利率具体调整为：贷款期限在5年以下（含5年）的首套个人住房公积金贷款利率为2.1%，5年以上的为2.6%；第二套个人住房公积金贷款利率，5年以下（含5年）为2.525%，5年以上为3.075%。对于绝大多数贷款期限在5年以上的购房者，主要关注首套房2.6%和二套房3.075%的利率。
对于在2025年5月8日之前已经发放的存量贷款，根据规定，其利率将在2026年1月1日自动调整为新的利率，借款人无需进行任何操作。
在还款方式上，许多公积金贷款采用自由还款模式。该模式下会设定一个每月最低还款额，借款人可根据自身情况在此额度之上自由调整每月实际还款金额。因此，即使贷款利率下调，如果借款人不主动调整月还款额，系统默认的还款金额可能保持不变。但此时月供的构成会发生变化，偿还的本金部分增加，利息部分相应减少，实质上加速了本金偿还，有利于减少未来的总利息。如果借款人希望立即减少月供支出，则需要主动申请调低月还款额。
以等额本息还款方式为例进行测算：一笔100万元、期限30年的首套房公积金贷款，原利率2.85%下的总利息约为48.88万元；利率降至2.6%后，总利息约为44.12万元，可节省利息约4.76万元。
与商业贷款对比，以北京地区为例，当前商业贷款首套房贷利率为3.05%。但根据近期新政策，商业贷款利率将不再区分首套住房和二套住房。调整后，公积金贷款在首套房利率上仍具备优势（低0.45个百分点），但对于二套房贷款，若商业贷款利率与首套看齐，则公积金贷款的利率优势可能不复存在。
发布时间：2025-12-30 11:07:45
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