摘要：2026年1月1日起，数字人民币将从现金型1.0版升级为存款货币型2.0版。核心变化是银行将为客户实名数字人民币钱包的余额计付利息，参照本行活期存款挂牌利率执行，个人无需额外操作。此次升级将数字人民币纳入商业银行资产负债表，并由存款保险提供保障。截至2025年11月末，数字人民币累计交易额已突破16.7万亿元，个人钱包开立2.3亿个。
线索：此次升级将数字人民币定位从央行负债转为商业银行负债，解决了银行在推广中“只投入无收益”的问题，有望激活银行参与生态建设的动力。数字人民币具备生息能力后，可能提高个人和企业的持有意愿，推动应用场景进一步扩容，特别是在此前限制使用现金的对公领域。长期看，这有助于数字人民币与现有金融体系深度融合，服务实体经济，并在跨境支付等领域巩固领先地位。
正文：
根据中国人民银行出台的《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》，新一代数字人民币的计量框架、管理体系、运行机制和生态体系将于2026年1月1日正式启动实施。这标志着数字人民币将从现金型1.0版进入存款货币型数字人民币2.0版。
升级后，银行机构将为客户的实名数字人民币钱包余额计付利息，遵守存款利率定价自律约定。对于个人用户，其钱包余额将参照开户银行的活期存款挂牌利率计息，用户无需进行任何额外操作，支付体验保持不变。这部分资金将纳入存款保险的保障范围。
对于企业和政府机构而言，数字人民币属性的这一变化，有望使其在原先限制使用现金支付的场景中得到应用，从而进一步拓展支付场景。
此次调整规范了数字人民币的计量框架。银行类数字人民币业务运营机构持有的数字人民币将被纳入准备金制度框架管理，其开立的数字人民币钱包余额统一计入存款准备金交存基数。这使得银行可以对数字人民币钱包余额自主开展资产负债经营管理。数字人民币“入表”为运营机构构建了激励机制，提高了资金使用效率，预计将鼓励银行推出更多相关的金融产品和服务。
目前，参与数字人民币运营的机构共有10家。由于各银行的活期存款利率及金融服务存在差异，公众未来可自主选择托管钱包的运营机构。
权威人士表示，此次《行动方案》的实施，有助于在数字货币领域应对“金融脱媒”、“存款搬家”等潜在风险，推动数字人民币更好地支持实体经济。
数据显示，截至2025年11月末，数字人民币累计处理交易达34.8亿笔，交易金额突破16.7万亿元；个人钱包开立数量达2.3亿个，单位钱包开立1884万个。在跨境支付领域，通过多边央行数字货币桥处理的交易中，数字人民币交易额占比达到95.3%。
展望未来，相关管理将遵循“管办分离”原则。在管理层面，中国人民银行将设立数字人民币管理委员会统筹监管，并在数字货币研究所设立自律办公室。在运营层面，数字人民币运营管理中心和数字人民币国际运营中心将分别负责国内系统与跨境系统的建设运行与安全防护。运营机构范围将在风险可控的前提下逐步扩大，试点工作将从地域试点转向场景试点。
发布时间：2025-12-30 09:26:17
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