摘要：2025年12月22日，中国人民银行发布《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》，对2020年1月1日至2025年12月31日期间产生、单笔逾期金额不超过1万元，并在2026年3月31日前足额还清的个人逾期信息，实行“免申即享”的信用修复。政策发布后，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行等多家国有大行迅速响应，优化查询、咨询及数据管理服务以保障政策落地。此举旨在平衡个人权益保障与金融风险防控，激励主动还款并盘活银行不良资产。
线索：该政策为金融体系带来结构性影响。机会层面：1) 银行资产质量改善：激励逾期借款人还款，直接加速银行不良资产回收，优化资产负债表。2) 信贷需求释放：修复信用记录后，部分此前受限于征信的合理融资需求有望释放，可能带动消费贷、经营贷等个人信贷业务的增量。3) 银行客户关系重塑：通过权益保障提升客户信任，为银行深化金融服务、精准风险定价提供契机。风险层面：1) 道德风险防范：政策明确为一次性、有时限且设金额上限，并强调“修复非豁免”，旨在严格防范“逃废债”预期。2) 短期操作风险：银行需确保系统准确识别、数据实时报送，并应对可能的咨询与异议处理高峰。3) 诈骗风险警示：政策明确免费办理，需警惕市场上可能出现的“征信洗白”类诈骗，避免客户遭受二次伤害。
正文：
中国人民银行于2025年12月22日正式发布《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》。该政策的核心是“免申即享”，旨在为符合条件的个人逾期信用信息提供修复渠道。
政策核心细则
政策适用对象广泛，不区分房贷、消费贷、信用卡等个人信贷业务类型，也不限制银行、小贷公司、消费金融公司等接入央行征信系统的机构。
逾期信息需同时满足三项条件方可修复：1) 产生时间在2020年1月1日至2025年12月31日期间；2) 单笔逾期金额不超过1万元人民币；3) 个人需在2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务（包括本金、利息、罚息等全部费用）。
修复流程为自动处理，个人无需申请。具体调整时间分为两类：若在2025年11月30日（含）前还清，自2026年1月1日起相关逾期信息不予展示；若在2025年12月1日至2026年3月31日之间还清，则在还款次月月底前完成调整。修复后，报告中对应的“还款状态”将标记为正常，“逾期金额”调整为0。
银行落地措施
政策发布后，多家大型银行迅速行动。
工商银行表示已提前对线上线下的信用报告查询功能进行排查，确保系统准确；并强化征信数据报送管理，建立后续风险监测机制，同时开展客户宣传与防诈骗提示。
农业银行、建设银行、中国银行、交通银行等公布了详细的信用报告查询与异议处理渠道，包括手机银行、网上银行、网点柜台、智慧柜员机、客服热线及银联云闪付APP等。
针对“足额偿还”的具体含义，银行负责人进行了解读：借款人需在截止日期前，同时结清所有历史逾期欠款以及当月应还款项。建议客户还款前与贷款机构确认最终金额，还款后通过官方渠道核实状态。
重要提醒与专家解读
政策明确为完全免费，无需任何第三方代理。银行提醒公众警惕以“信用修复”“征信洗白”为名索要财物或个人信息的诈骗行为，包括诱导“借新还旧”或虚假承诺删除记录的不法中介。
专家分析指出，此项政策改变了过往“一次逾期终身受限”的过度约束，通过自动化修复降低了民众成本，并能激励还款，有助于金融机构盘活不良资产，实现个体权益与金融风险防控的平衡。
分析报告认为，政策有助于银行更精准识别客户信用状况，提升服务有效性。信用修复后释放的潜在融资需求，可能带动个人信贷市场活力。报告同时强调，信用修复是在债务清偿后对记录的纠正，与个人破产制度的债务豁免有本质区别。政策设置的时间与金额限制，旨在保障合法权益的同时，防范道德风险。
发布时间：2025-12-25 09:25:00
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