摘要：在信用卡发卡量增长放缓、行业进入存量竞争的背景下，多家银行正加速关停独立信用卡应用程序（App），将其功能整合至主银行App中。邮储银行近日宣布将逐步停用“邮储信用卡App”，中国银行则为首家关停独立信用卡App的国有大行。今年以来，至少有10家中小银行也采取了类似整合措施。此举旨在降低运营成本、提升资源配置效率，并顺应监管对移动应用程序管理的要求，标志着信用卡服务正从“独立入口”转向主App内的“综合生态”。
线索：
* 机会：银行App整合是数字化转型的关键步骤，有利于集中资源打造功能更强、体验更优的“超级入口”。这能提升用户粘性，并为拓展财富管理、生活场景等综合服务奠定基础，可能增强相关银行的长期竞争力。关注在App一体化整合、技术架构升级（如引入AI、大数据）以及生态场景建设上步伐领先的银行。
* 风险：整合过程面临技术架构兼容、用户数据迁移与安全、以及存量用户习惯改变等多重挑战。若处理不当，可能导致短期服务体验下降或用户流失。同时，整合后的主App需持续投入以应对更高的安全防护和功能创新要求，对银行的科技能力构成考验。
正文：
信用卡应用程序（App）的整合与“瘦身”进程正在加速。
近日，中国邮政储蓄银行发布公告，宣布将根据业务发展需要，逐步停止更新其独立的“邮储信用卡App”，并将信用卡相关功能整体迁移至“邮储银行App”中。整合完成后，原信用卡App将不再使用，但客户服务可通过手机银行等渠道继续办理。
此前，邮储银行已于2025年11月15日起，暂停了信用卡App的新客户注册等服务，将新业务入口导向主App。在国有大型银行中，中国银行行动更早，于2025年9月底宣布启动将其“缤纷生活”App（信用卡服务App）的功能迁移至“中国银行App”，成为首家明确关停独立信用卡App的国有大行。
不仅是大行，中小银行的整合节奏更为密集。据不完全统计，进入2025年以来，已有包括江西银行、北京农商银行、上海农商银行、四川省农村信用社联合社、华润银行等在内的至少10家银行机构，将信用卡App关停或并入主手机银行平台。更早之前，渤海银行、浙商银行、恒丰银行、宁波银行等机构的信用卡App已在2024年陆续停止服务。
业内分析认为，这一集中关停现象是多重因素作用下的必然选择。从业务环境看，信用卡行业已从高速扩张转入存量竞争阶段，发卡量增长放缓，独立信用卡App承载的业务规模与价值，难以匹配其持续增长的研发、测试、运维、营销及安全投入成本。当多个App功能重叠、用户分散时，容易造成资源内耗。
从用户体验角度，用户为办理不同业务需在多个App间切换，体验割裂。随着金融服务日益综合化，用户更倾向于使用一个功能齐全的统一入口。此外，监管政策也提供了明确指引。2024年9月，国家金融监督管理总局曾发布通知，要求对用户活跃度低、体验差、功能冗余或存在安全隐虑的移动互联网应用程序进行优化整合或终止运营。
行业观点指出，信用卡App被整合并非业务弱化，而是服务形态与运营逻辑的升级。关键在于将账单管理、积分兑换、分期、权益服务等信用卡核心功能，以更好的体验嵌入主App，实现统一平台下的差异化运营。这一过程折射出银行数字化转型的趋势：从追求“多而全”转向“精而专”，从“产品导向”转向“用户导向”，并强化“金融+生活”的场景生态融合。
整合过程中，银行也需应对技术架构兼容、用户习惯迁移以及数据安全等挑战。未来需集中资源升级主App，推进IT架构转型，并引入人工智能、大数据等技术以提升智能服务和风控能力。同时，主App可拓展财富管理、消费场景、政务与养老等增值功能以增强黏性，并需加强生物识别、多重认证等安全技术应用。
亦有观点认为，长远看，信用卡线上服务形态未必局限于手机银行App，嵌入小程序、生活服务平台等方式也可能成为重要补充。银行需强化统一的数字化战略，根据用户习惯持续优化线上服务整合路径。
发布时间：2025-12-23 18:59:56
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