摘要
中央经济工作会议提出推行长期护理保险制度，该制度被视为应对人口老龄化、健全社会保障体系的“第六险”。自2016年试点以来，截至2025年9月，长护险已覆盖1.9亿人，累计支出超850亿元。制度旨在为失能人员提供基本生活照料和医疗护理保障，以解决因家庭结构变化导致的“一人失能，全家失衡”问题。目前，制度框架已基本成型，明确了多元筹资、第三方服务、统一失能评估等核心机制。然而，制度仍面临筹资水平偏低和护理服务人才短缺两大现实挑战，制约其可持续发展。
线索
长护险的全面推行蕴含显著的投资机会与风险。机会方面：1）护理服务市场：随着制度覆盖面扩大，对专业护理机构、居家护理服务的需求将激增，为具备资质和规模化运营能力的企业带来广阔市场。2）智能护理设备：为应对人力短缺和降低成本，政策明确支持发展智能化设备和辅具，相关研发和制造企业将直接受益。3）人力资源与培训：护理人员短缺催生了对专业培训、认证及人力资源服务的巨大需求。风险方面：1）盈利模式风险：当前人均筹资水平较低（年缴费不足百元），可能导致服务提供商的利润空间被压缩，考验企业的成本控制和运营效率。2）政策执行风险：制度的落地效果高度依赖地方财政支持和居民参保意愿，若筹资不畅，将限制市场规模的扩张速度。3）人才供给瓶颈：若护理人员短缺问题无法得到有效解决，将成为整个行业发展的最大制约因素，即使需求旺盛，服务供给也难以跟上。
正文
政策背景与定位
在近期举行的中央经济工作会议上，提出实施康复护理扩容提升工程，并推行长期护理保险制度。推动建立该制度是为应对人口老龄化、健全社会保障体系的重要部署。长期护理保险是为生活无法自理的失能人员提供基本生活照料和医疗护理服务或资金保障的社会保险，常被称为社保“第六险”，重点保障重度失能人员。在已有的五项社会保险（养老、医疗、工伤、失业、生育）体系中，它填补了失能人员长期照护服务和资金保障的空白。
制度建立的必要性
中国于2000年进入老龄化社会，长期护理需求随人口结构变化持续放大。全国第七次人口普查数据显示，全国60岁以上失能老人总数达59.81万人，占同龄人口的2.34%。中国银行研究院数据显示，65岁及以上人口占比从2000年的7%升至2023年的15.4%，从老龄化社会进入深度老龄化社会仅用21年。2010年到2020年，全国60岁以上失能老年数量增长了14.97%。
长期护理是失能老人的刚性需求，但家庭护理功能正逐渐弱化。城镇化推进、家庭规模缩小及空巢现象增加，使得家庭内部可用于长期照护的时间和精力被压缩。“421”或“842”家庭结构下，年轻成员难以长期承担照护责任。家庭成员分散在不同城市，难以在工作与照护间维持平衡。此外，在保障缺口未补齐时，部分失能老人选择长期住院以获得照护，既推高医疗支出，也占用了急性治疗的医疗资源。
制度发展历程与框架
长期护理保险制度自2016年起开始探索。当年6月，人力资源和社会保障部印发指导意见，在35个城市启动试点。2020年9月，国家医疗保障局会同财政部印发文件，新增14个试点城市，并提出在“十四五”期间基本形成适应国情的长期护理保险制度政策框架。
经过两轮试点，制度框架基本成型，在覆盖范围、筹资机制、待遇标准、失能评估、服务供给和经办管理等方面积累了经验并形成共识。
核心运行机制
* 筹资机制：采取“统一费率，不同费基，多元渠道”的筹资模式，由单位、个人、政府共同分担责任。制度依托现收现付的社会保险模式，不设立个人账户，资金进入统筹账户。单位缴费多从职工医保统筹基金划转，个人缴费通过医保个人账户代扣代缴。居民参保资金主要来自个人缴费与财政补助或居民医保基金划转。全国层面正形成千分之三的核心参考费率标准。
* 服务提供：服务由取得官方资质的护理机构和护理人员完成。机构需与医保部门签订服务协议，纳入统一管理体系。运行中采取系统派单制，以避免寻租和腐败，保证机构间公平。
* 失能评估：评定工作由具备资质的独立第三方机构承担。失能状态被划分为多个等级，多数地区将享受待遇的门槛设定在三级及以上。评定结果直接关系到参保人能否获得服务及对应的服务内容、频次和支付标准。全国已出台统一的失能等级评估标准及管理办法。
* 待遇支付：各试点城市均将重度失能老人纳入保障范围，多数地区同时支持机构护理和居家护理。国家医疗保障局于2025年9月印发试行服务项目目录，包含20项基本生活照料和16项医疗护理项目。支付上，费用由长期护理保险基金和个人共同承担，以控制基金风险和防范过度使用。
面临的现实挑战
* 筹资水平偏低：总体筹资规模难以完全覆盖实际服务需求。与基本医保相比，长护险筹资水平明显偏低，以月工资一万元为例，基本医保年缴费超万元，而长护险个人年缴费不足百元。同时，部分人群的参保意愿不高，也制约了筹资水平的提升。未来可通过地方政府补贴或引入社会公益力量等方式扩大覆盖面。
* 护理服务人才短缺：一线护理人员数量不足、结构不合理，难以支撑增长的需求。护理队伍中年轻人占比低，平均年龄和学历水平不高。由于服务收费和支付能力有限，服务机构难以提供有吸引力的薪酬，加之社会对护理工作的认知偏差，导致行业吸引力不足。早期试点覆盖范围小、需求不稳定，也难以支撑规模化人才队伍的积累。
发布时间
2025-12-17 12:44
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