摘要
近三年（2023-2025年），中国商业银行网点数量持续减少，累计终止营业超过16500家，其中2025年关闭9794家，同比增长超170%。这一趋势主要源于银行降本增效的压力和金融线上化的加速。手机银行用户渗透率已达88%，导致线下客流锐减，同时银行净息差收窄，经营压力增大。尽管如此，物理网点并未完全失去价值，其布局正进行结构性优化，在服务复杂业务、特定客群及下沉市场中仍扮演关键角色，并向专业化、社区化方向转型。
线索
银行网点的大规模收缩揭示了银行业正经历深刻的结构性变革，其中蕴含着明确的投资机会与风险。风险方面，传统银行面临净息差持续收窄的盈利压力，其高昂的金融科技投入（四大行年投入超千亿）能否转化为有效回报存在不确定性。未能成功实现数字化转型的银行可能面临客户流失和市场份额下降的风险。机会方面，银行对数字化转型的迫切需求为金融科技服务商创造了巨大的B2B市场，特别是在人工智能、大模型应用和IT基础设施领域。同时，网点功能从“交易中心”向“财富管理中心”、“社区服务中心”转型，预示着在财富管理、养老金融等高附加值业务领域的增长潜力。此外，向县域及乡镇等金融服务空白区域的下沉战略，为能够深度嵌入本地生态的银行提供了新的增量市场。
正文
银行网点数量变化与行业转型分析
一、网点关闭与成本压力
近年来，商业银行线下网点数量呈现持续下降趋势。根据国家金融监督管理总局数据，截至2025年12月15日，当年已有9794家商业银行网点终止营业。这一数字相较于2024年全年的3536家和2023年的3193家，增长显著。三年间，累计撤销的网点数量达到16523家。
国有四大行的营业机构数量也出现不同程度的减少或停滞。2025年上半年数据显示：
* 中国银行境内机构数量为10279家，与2024年末持平，但较2023年末减少20家。
* 工商银行为15941家，较2024年末减少34家。
* 建设银行为14143家，较2024年末减少23家。
* 农业银行为22914家，虽较2024年末有所增长，但相较于2019年的23149家，减少了235家。
网点关闭的核心动因是降本增效。银行网点的租金通常比普通商铺高出10%至20%，加之装修摊销、员工薪酬、押运及IT专线等费用，一家北京地区普通网点的年全口径成本约为500万元。随着手机银行承接了约90%的标准化业务，网点日均客流下降，其单位面积产出（坪效）不及预期，关停效益低下的网点成为银行的集体选择。
这一举措也与银行业整体经营环境相关。毕马威报告显示，受贷款市场报价利率（LPR）下调等因素影响，银行净息差持续收窄。2024年，我国商业银行累计实现净利润2.32万亿元，同比下降2.3%，而此前三年的净利润增长率分别为12.6%、5.4%和3.2%。
在网点收缩的同时，消费者也感受到服务窗口的减少。部分网点仅开放一两个窗口，导致客户等待时间延长。这背后是银行严格的成本控制，尽管反诈加强使得部分业务回流柜面，增加了柜面业务量，但增员请求常因成本原因被拒绝。
二、线上化趋势与数字化转型
银行网点的减少是电子支付和数字银行普及后的必然结果。信息技术的发展，特别是人脸识别等技术的成熟，推动了银行业务从线下向线上迁移。客户为节省时间，越来越倾向于使用网上银行和手机银行。
据《2024中国数字银行调查报告》，2024年个人手机银行用户使用比例已高达88%，成为金融服务触达客户的核心渠道。用户在日常消费支付和个人财务管理方面，对手机银行的依赖度持续提升。
与网点减少同步，ATM机的数量也在大幅下降。央行数据显示，从2020年末的101.39万台，到2025年第三季度的76.09万台，不到五年时间减少了超过25万台。这既源于现金使用频率的下降，也是银行主动压缩高运维成本设备的结果。
面对客户行为的变化和经营压力，银行的数字化转型势在必行。麦肯锡报告预测，未来十年，技术运用娴熟的客群将成为银行收入的主要贡献者。为此，各大银行纷纷加大金融科技投入。2024年，中、农、工、建四大行金融科技投入均超过200亿元，累计超1000亿元。具体应用上，中国银行和建设银行的大模型技术已在营销、客服、运营、授信审批等数百个场景中落地。同时，多家银行已启动2026年度博士后研究人员招聘，重点引进数学、统计、计算机、人工智能等理工科背景的金融科技人才。
三、物理网点的结构性优化与未来价值
尽管线上化趋势明显，但物理网点并未完全失去其存在价值。其在处理必须线下办理的业务方面不可或缺，例如：
* 大额现金存取
* 储蓄卡挂失补办
* 首次风险评估
* 购买复杂理财产品
* 对公业务开户
* 法律要求的身份核验
此外，网点是服务老年客群、残障人士等特殊群体的重要依托，能提供线上渠道难以替代的人工协助和个性化服务。在春节等特定时期，网点仍会因年终结算、个人取现、纪念币抢购等业务迎来客流高峰。
从品牌角度看，物理网点扮演着“信任锚点”的角色，作为线上服务的终极保障，其存在本身具有品牌公关价值。
值得注意的是，2025年在大量网点关停的同时，另有7137家新网点获批设立。这体现了银行网点布局“有进有退”的结构性优化逻辑：
* 退出：主要针对业务饱和区域、效益低下或重复设立的点位。
* 新增：主要用于填补金融服务空白，向县域、城乡接合部及重点乡镇等潜力区域下沉，或设立专注于财富管理、养老金融、科技金融等领域的特色支行。
未来的网点将不再是简单的“交易处理中心”，而是向“客户服务中心”和“业务发起中心”转型。银行可通过与社区便利店、卫生服务站等合作设立“服务驿站”，或将金融服务与农资购销、养老金代发等场景结合，深度嵌入居民日常生活，从而提升客户黏性。总之，未来的银行网点将作为处理非标准化、高价值及普惠性业务的关键节点而持续存在。
发布时间
2025-12-16 19:22:10
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