摘要
随着新型电信诈骗与洗钱手段日趋智能化，金融机构正面临严峻挑战。为应对风险，银行正加速构建“科技防控+人工研判”的双重防线，并将风控重心从“事后管控”向“事先防范”战略转移。通过升级智能反诈监测系统、部署定制化风险模型（如上海银行的“银盾项目”和江南农商行的数字员工“小江”），并结合一线员工的敏锐洞察，银行有效拦截了多起针对老年人和未成年人的新型诈骗案件。同时，面对个人与对公账户被用作“洗钱工具人”的风险，金融机构正打破部门壁垒，持续迭代风控技术，以应对不断升级的金融犯罪。
线索
本文揭示了银行业在反欺诈与反洗钱领域面临的持续运营风险与战略投资机遇。风险方面，未能及时升级风控体系的银行，尤其是中小银行，将面临更高的监管处罚、资金损失和声誉损害风险。传统风控模型的滞后性与“一刀切”特性，使其难以应对AI换脸、区域特色新型诈骗等威胁，构成了系统性风险敞口。投资机遇方面，这催生了对金融科技的刚性需求。为满足2026年新规要求，银行必须投入资源用于智能风控系统、多模态生物识别、AI行为分析等技术的研发与采购。因此，为银行提供这些先进解决方案的金融科技公司，以及已率先布局并成功应用智能风控技术的银行（如文中提及的上海银行、江南农商行），在长期竞争中更具韧性和投资价值，其技术投入正转化为核心的风险控制能力与客户信任优势。
正文
背景与法规
金融风险防控体系持续完善，相关法律法规逐步落地。2026年1月1日，由央行等部门联合发布的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》将正式施行，该办法是2025年1月新《反洗钱法》实施后的关键配套细则。此外，《反电信网络诈骗法》已于2025年12月1日迎来正式实施三周年。作为反诈与反洗钱工作的前沿，商业银行肩负着守护客户资金安全、拦截电信诈骗，以及严防不法资金“洗白”、阻断洗钱通道的双重使命。
新型诈骗手段与案例
在数字时代，电信诈骗与洗钱手段呈现多样化、智能化趋势，新型案例与交织型案件不断涌现。银行柜台窗口作为资金流转的关键节点，在“事中阻止”电信诈骗中发挥着重要作用。
江南农商行的一线案例显示，金融知识薄弱的中老年客户群体是电诈的重点目标。常见骗局包括以“保健品理财”“高收益投资”等话术诱骗老年客户提前支取存单。为提升风险识别能力，该行通过内部刊物分享一线实战案例，总结可疑识别点与处置机制。
随着传统诈骗话术失效，新型手段不断出现。案例包括：
1. “打官司付款”诈骗：一位客户以支付诉讼费为由要求汇款，柜员发现收款账户异常且“律师”仅为网络联系，随即报警核实，成功阻止诈骗。
2. “游戏代练”诈骗：一名未成年人在网络平台接单代打游戏，被对方以缴纳“保证金”及高额“违约金”相要挟。银行柜员因“未成年人+高额违约金”这一组合产生警惕，联合警方阻止了其祖父的转账行为。
此类针对未成年人的诈骗利用了受害者怕违约的心理，具有隐蔽性和迷惑性。
反诈与反洗钱风险交织
反诈与反洗钱在现实中常相互交织。不法资金“洗白”的套路持续变种，其中“取现工具人”（又称“车手”）是洗钱链条的末端环节。部分法治意识薄弱者，特别是低收入老年客户，在不知情的情况下成为“工具人”。其账户特征表现为：原本无异常，但突然有大额资金入账并紧急申请提现，部分客户甚至会帮助不法分子隐瞒。
对公账户的涉诈风险同样不容忽视。一些小型企业受“办理融资”“美化流水办理贷款”等话术诱骗，将企业U盾、网银等邮寄他人，导致账户被用作“洗钱通道”。更有甚者，部分企业主动出租、出借、买卖银行账户。
传统风控模型多基于事后总结，面对新型金融犯罪时存在局限性和滞后性，仍需依赖一线员工的敏锐洞察与多方联动。
风控模型的迭代与“事先防范”转型
传统风控模式存在“识别滞后”与“覆盖盲区”的问题。在经济活跃区域，常规监测方式面临风险数据渠道单一、规则适配不足、响应机制迟滞等挑战。跨部门联动流程链条长、沟通成本高，导致风险应对被动。
针对这些问题，部分银行已开始打破部门壁垒，将合规部门与对公、零售部门深度联动。对于全国性银行，统一模型难以适配不同区域的客群与业务特征，影响风险识别精准度。相比之下，中小银行在智能系统的上线和维护上成本更高，因此“科技防范+人工研判”的双重作用更为凸显。
AI换脸、仿冒APP等新型诈骗手段，正推动银行加速风控技术升级，将重心从“事后管控”转向“事先防范”。多家银行通过定制化智能模型提升欺诈风险识别的精准度。具体实践包括：
* 上海银行：上线“银盾项目”，聚焦老年人线上交易风险，依托电信诈骗客户保护模型，实时识别高风险操作。
* 江南农商行：上线数字员工“小江”，部署多模态生物识别与证件OCR自动比对，拦截冒名开户风险。该系统还具备异常信息提示与超时保护机制，确保交易全程可追溯。
* 华南某股份行深圳分行：构建客户洗钱风险数据智能检测看板，支持结合区域经济与客群特点，自主配置风险规则，覆盖合规、零售及公司业务。
在电信诈骗与洗钱手段持续升级的背景下，金融机构需通过“科技防控+人工研判”的人机协同模式，不断完善智能防控体系，以高效应对各类金融风险挑战。
发布时间
2025-12-15 22:34
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