摘要
微众银行作为国内首家数字银行，成立十一年来，累计服务个人客户超4.3亿，企业授信客户超170万户，授信金额达1.7万亿元。其通过分布式银行核心系统将单账户年IT成本降至2元，科技人员占比超50%，并率先系统化推进“AI原生银行”战略，部署超百个AI场景。在普惠金融方面，约71%的“微粒贷”客户单笔借款成本低于100元，约50%的“微业贷”客户为企业征信白户，同时通过乡村振兴项目累计贡献税收超29亿元。
线索
投资机会方面，微众银行凭借其先发优势已构建起庞大的用户基础和数据护城河，其自主研发的分布式银行系统实现了极低的运营成本，形成了显著的技术壁垒。向“AI原生银行”的战略转型，若成功执行，有望进一步优化风控、提升效率、降低成本，巩固其行业领先地位。此外，其专注服务传统金融覆盖不足的“长尾”客群，市场空间广阔，且通过科技子公司进行技术输出，开辟了新的增长曲线。
潜在风险在于，其业务高度集中于中小微企业贷款，资产质量易受宏观经济波动影响。金融科技行业面临日益严格的监管环境，数据安全、算法透明度等方面的政策变化可能带来合规成本。同时，传统金融机构的数字化转型加速及其他金融科技巨头的竞争，正在加剧市场格局的挑战。最后，大规模AI应用的落地效果与技术风险仍需时间检验。
正文
微众银行成立于十一年前，是国内首家数字银行。其发展定位为服务普惠金融客群，通过数字化手段服务个人与中小微企业。
普惠金融实践
在个人金融领域，微众银行推出了“微粒贷”、“微众银行财富+”等产品，累计服务个人客户超过4.3亿。“微粒贷”于2015年推出，是银行业纯线上信用贷款的早期实践。数据显示，其约71%客户的单笔借款成本低于100元，约18%的客户为无人行征信记录的“首贷户”。
在企业金融服务方面，微众银行推出“微业贷”，以数字化方式服务中小微企业。该产品已辐射全国30个省/自治区/直辖市，累计有超过600万家企业客户申请，累计授信客户超170万户，累计授信金额1.7万亿元。在授信企业中，民营企业占比超过99%，约50%的客户为企业征信白户，累计有38万家企业在微众银行获得第一笔企业贷款。
针对科创型小微企业，微众银行搭建了“政银投保担”合作模式。数据显示，近五成的深圳国家级高新技术企业申请过微业贷的科创服务，累计授信金额超过330亿元。此外，微众银行还推出了“科技初创通”、“战新未来产业贷”等产品。2025年5月，针对外贸小微企业的“微贸贷”产品上线。
技术基础与科技投入
作为数字银行，微众银行应用人工智能、区块链、云计算等技术构建了数字化经营管理体系。创立之初，微众银行搭建了具备自主知识产权的分布式银行核心系统，可支撑亿量级客户和高并发交易。经过迭代，该系统单账户每年IT运维成本控制在2元左右，为国内外同行的十分之一水平，单日交易峰值突破14亿笔。
成立十一年来，微众银行的科技人员占比始终超过全行员工数的50%，历年IT投入占营收比例超过9%，累计提交专利申请4000多件，获得授权专利1300多件。
其科技子公司微众科技依托母行技术能力，向全球客户提供数字金融和数字基建解决方案。目前，微众科技已拓展至香港、印度尼西亚、马来西亚、泰国等市场，累计洽谈合作机构超过20家，达成合作意向金额超数亿美元。
AI原生银行战略
2025年，微众银行系统化推进“AI原生银行”战略，从技术基础设施、工具链构建到应用模式进行全方位布局。
在AI基础设施方面，微众银行建立了多模式算力供给体系，支持模型的一键部署与微调，并自研了金融业首款AI智算交换机。在工具建设方面，通过一站式AI应用构建平台与企业级知识平台，支持低代码开发。
在应用层面，微众银行已部署超过100个AI场景、800多个Agent及50多位数字员工。在风控、营销、客服等核心业务中，AI应用已取得实效。例如，AI信用债审查将报告生成时间从数天缩短至10分钟，营销获客量提升21%、成本降低5%。
社会责任
在服务特殊群体方面，针对听障客户，“微粒贷”组建了专职手语专家服务团队，并开设专属远程视频身份核验流程。为视障客户，自2020年起持续研发专属App版本。针对老年群体，推出了“微众银行财富+爸妈版”专属App。
在乡村振兴方面，“微粒贷乡村振兴帮扶项目”通过向“国家乡村振兴重点帮扶县”定向贡献税收，构建长效机制。目前，该项目已落地全国48个县域，其中包含6个国家重点帮扶县，累计贡献税收超29亿元。
发布时间
2025-12-15 12:49:08
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