摘要
继国有大行与全国性股份制银行后，四川、重庆、贵州三省市的地方性银行已启动个人消费贷款财政贴息政策。各地银行根据实际情况，设定了不同的贴息期限（从2025年9月至2026年8月不等）、贴息上限（如1500元或3000元）和覆盖领域（如汽车、教育、文旅等）。此举标志着消费贷贴息政策从“国补”向“国补+地补”的协同格局扩容，旨在降低居民消费成本，提振内需，并预计未来将有更多地区跟进。
线索
此轮地方银行加入消费贷贴息，为中小银行带来短期市场机遇，可借此政策吸引并稳固本地客群，与大型银行竞争。然而，这也伴随着显著风险。一方面，中小银行在风控技术和数据追踪能力上相对薄弱，需严防信贷资金违规流入非消费领域，否则贴息政策可能放大其信用风险。另一方面，贴息带来的市场份额增长可能是暂时的，银行若不能借此机会进行产品创新和消费场景深度融合，长期竞争力仍将面临挑战。投资者需关注相关银行的风控水平和长期战略转型能力。
正文
为推动个人消费贷款业务发展，商务部办公厅、中国人民银行办公厅、金融监管总局办公厅于2025年12月14日发布《关于加强商务和金融协同 更大力度提振消费的通知》。
自2025年12月以来，四川、重庆、贵州等地的地方银行已开始落实消费贷财政贴息政策。
在四川，广元市贵商村镇银行发布公告，对2025年10月1日至2026年3月31日期间的个人消费贷款实施财政贴息。贴息要求贷款实际用于四川省内消费，且银行能通过放款账户识别交易信息。贴息范围包括5万元以下的消费，以及单笔5万元以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、电子产品、健康医疗等重点领域。年贴息比例为1个百分点，且不超过贷款合同利率的50%，每名借款人累计贴息上限为1500元，对应累计消费金额30万元。此外，四川农商银行、泸州银行等也发布了类似公告。
在贵州，荔波农商银行宣布对2025年9月1日至12月31日期间的个人消费贷款进行贴息。要求实际消费对应的商户注册地在贵州省内，单户累计贴息上限为3000元。贴息方式为客户先垫付利息，审核通过后，银行将贴息资金直接打入贷款账户。贵州黎平农商银行等也参与了此项政策。
在重庆，重庆银行、重庆农村商业银行和重庆三峡银行均已发布消费贷贴息公告，政策执行时间从2025年9月持续至2026年8月31日。
此轮地方性银行的贴息政策是对2025年8月财政部、央行和金融监管总局印发的《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》的延续和落实。该方案最初由6家国有大行和12家全国性股份制银行作为首批经办机构，并鼓励地方财政部门对其他金融机构给予贴息支持。
一位四川地方银行人士表示，消费贷贴息政策降低了贷款人的消费负担。此前国有大行和全国性股份制银行的政策落地导致部分中小银行客户流失，地方性银行需发挥深耕本地的优势，同时严把风控关，因为中小银行在利用大数据识别交易方面不如大行完备，需确保信贷资金真正用于消费。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏指出，地方金融机构的加入标志着“国补+地补”协同格局的形成。上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，地方贴息政策有助于城商行、农商行等地方金融机构发展消费金融业务。这些银行的客户群体更下沉，在经济下行周期中受影响更大，贴息政策对他们能产生更大的边际效用。
业内人士普遍认为，在四川、重庆、贵州的政策落地后，后续将有更多地区跟进。前述银行人士分析，各地银行会根据当地财政补贴、客户还款能力和信用情况，结合具体消费场景，灵活设置差异化的贷款额度和利率政策。对中小银行而言，这既是机遇也是挑战，短期可凭借贴息抢占本地市场份额，但长期仍需通过产品创新和场景融合来构建持续竞争力。
发布时间
2025-12-16 09:37:00
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