数据：
大中型银行和部分城商行已下架五年期大额存单，其最长期限缩短至2年期。银行通过调降大额存单利率以降低负债成本，避免息差缩小风险。客户经理建议投资国债，三年期和五年期国债利率分别为1.63%和1.70%。当前3年期大额存单利率集中在1.55%-1.8%，较去年同期下调约80个基点。
线索：
银行下架五年期大额存单，转而推向国债，可能导致投资者对国债的需求增加，同时也反映出银行在利率市场化趋势中的调整。这一变化可能利好国债市场，而对大额存单市场造成不利影响。投资者需关注银行负债成本变化及息差压力，研究国债与其他投资工具的风险收益比较，做好资产配置。
正文：
近期，多家大中型银行及部分城市商业银行纷纷下架五年期大额存单，部分银行的存单最长期限压缩至2年。这些措施是银行为了应对持续下降的息差，主动降低负债成本的回应。一位股份制银行的金融市场部人士表示，银行减少长期限负债是为了规避未来资金成本与收益倒挂的风险。
通过调降长期限的大额存单利率，及暂停发行3年、5年期存单，银行们试图避免锁定高息负债，从而缓解息差压力。记者在各国有大行的APP上发现，工商银行、建设银行和农业银行的5年期大额存单已经没有了，目前提供的最长产品为3年期，利率为1.55%。而股份制银行如招商银行已经完全下架了3年期和5年期的大额存单，现在仅有2年期产品，利率都低于2.15%。
客户经理建议公众选择国债作为替代品，6月10日发行的三年期和五年期储蓄国债分别提供1.63%和1.70%的利率，基本与大额存单相当。尽管民生银行、兴业银行等银行仍展示3年期产品，但均显示为“售罄”，而5年期产品已经彻底消失。
与此同时，中小银行也在大幅降息，天津银行的3年期“幸福存单”利率降至2.05%，蓝海银行同类产品的利率也降至2.30%。当前的3年期大额存单利率普遍在1.55%-1.8%之间，相较于2024年同期下降近80个基点。虽然部分大额存单仍在售，但其利率优势几乎消失。
根据最新数据，2025年3月，银行发行的一年期大额存单平均利率为1.719%，两年期为1.867%，三年期为2.197%，五年期为2.038%。专家指出，当前银行业净息差处于低位，贷款利率仍有下行压力，银行需要通过降低负债成本来稳定其净息差，提高服务实体经济的能力。
国家金融监管数据显示，2025年第一季度商业银行的净息差降至1.43%，同比减少9个基点，显示出银行在息差压力下的经营困境。随着LPR多次下调，贷款收益率走低，而定期存款数量增加，导致高息负债比例上升，成为息差收窄的主要原因。银行停止发行5年期大额存单及其他中长期产品，正是为了降低负债成本和稳定净息差。
发布时间：
2025-06-10 13:22:06
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